گوگل با کارت UPI گام تازه‌ای در اعتبار مصرف‌کننده هند برمی‌دارد

گوگل در ادامه گسترش حضور خود در حوزه خدمات مالی مصرف‌کننده در هند، با معرفی یک کارت اعتباری متصل به UPI، روی بازاری با بیش از ۱.۴ میلیارد نفر جمعیت سرمایه‌گذاری می‌کند؛ بازاری که در حال حاضر کمتر از ۵۰ میلیون نفر از آن‌ها کارت اعتباری دارند.
روز چهارشنبه، Google با ورود به بازار رو‌به‌رشد کارت‌های اعتباری هم‌برند در India، از کارت Flex by Google Pay رونمایی کرد. این کارت با همکاری بانک خصوصی Axis Bank عرضه شده و هدف آن، گسترش دسترسی به اعتبار در اکوسیستم پرداخت مبتنی بر UPI است.
رشد سریع پرداخت‌های دیجیتال در هند از طریق UPI، شیوه پرداخت مصرف‌کنندگان را متحول کرده، اما این تحول به افزایش گسترده دسترسی به اعتبار منجر نشده است. همین شکاف، فرصتی برای شرکت‌های فناوری و بانک‌ها ایجاد کرده تا وام‌دهی را مستقیماً در اپلیکیشن‌های پرداخت پرکاربرد ادغام کنند؛ موضوعی که ورود گوگل به این حوزه را توضیح می‌دهد.
کارت Flex by Google Pay به‌صورت دیجیتال از طریق اپلیکیشن Google Pay صادر می‌شود و قابلیت استفاده هم در خریدهای آنلاین و هم در فروشگاه‌های فیزیکی را دارد. این کارت بر بستر شبکه دولتی RuPay ساخته شده و شامل یک برنامه پاداش است که به ازای هر تراکنش، ستاره‌های مجازی به کاربر می‌دهد؛ هر ستاره معادل ۱ روپیه ارزش دارد. کاربران می‌توانند هزینه‌ها و صورت‌حساب‌ها را در اپلیکیشن مدیریت کنند، بازپرداخت را به‌صورت کامل یا اقساطی انجام دهند و تنظیمات امنیتی مانند مسدود کردن کارت یا تغییر PIN را کنترل کنند.
این راه‌اندازی در ادامه تلاش‌های گسترده‌تر Google Pay برای افزایش دسترسی به اعتبار در هند انجام شده است؛ جایی که گوگل پیش‌تر با بانک‌ها و مؤسسات غیربانکی برای ارائه وام‌های شخصی و وام‌های مبتنی بر طلا همکاری کرده بود. به‌عنوان یکی از پرکاربردترین پلتفرم‌های UPI، Google Pay به Axis Bank امکان دسترسی به یک پایگاه کاربری بزرگ و دیجیتال‌محور را می‌دهد؛ آن هم در شرایطی که بانک‌ها بیش از پیش به‌دنبال توزیع اعتبار از طریق پلتفرم‌های فناوری به‌جای شعب فیزیکی هستند.
گوگل اعلام کرده است که در کنار همکاری با Axis Bank، قصد دارد به‌زودی صادرکنندگان بیشتری را به این طرح اضافه کند تا دامنه کارت‌های اعتباری هم‌برند خود در هند را گسترش دهد.
هزینه‌ها و نرخ بهره این کارت بسته به پروفایل اعتباری هر کاربر متفاوت خواهد بود و برای ثبت‌نام، کارمزدی دریافت نمی‌شود. گوگل تأکید کرده است که هزینه‌های مرتبط با شیوه بازپرداخت به‌صورت شفاف در اپلیکیشن نمایش داده می‌شود. برای تبدیل بدهی به اقساط (EMI) کارمزد پردازش اعمال می‌شود و جریمه تأخیر در پرداخت نیز مطابق سیاست بانک صادرکننده خواهد بود.
بازار کارت اعتباری هند در سال‌های اخیر رشد قابل‌توجهی داشته است. تعداد کارت‌های فعال طی سه سال گذشته با نرخ سالانه حدود ۱۴٪ به حدود ۱۱۰ میلیون رسیده و حجم و ارزش تراکنش‌ها نیز نزدیک به ۳۰٪ افزایش یافته است. میانگین هزینه سالانه هر کارت از حدود ۱۳۲ هزار روپیه به نزدیک ۱۹۲ هزار روپیه رسیده که نشان می‌دهد کارت‌ها بیش از گذشته برای پرداخت‌های روزمره استفاده می‌شوند.
با وجود این رشد، افزایش بازار بیشتر ناشی از استفاده بیشتر کاربران فعلی بوده و نه ورود گسترده کاربران جدید. گوگل قصد دارد با جذب کاربران تازه‌وارد به سیستم اعتباری، به‌ویژه افرادی که نسبت به ساختارهای سنتی بازپرداخت کارت اعتباری تردید دارند، این شکاف را کاهش دهد.
ورود گوگل هم‌زمان با تشدید رقابت در بازار کارت‌های اعتباری هم‌برند هند انجام می‌شود؛ جایی که شرکت‌هایی مانند آمازون، Flipkart و PhonePe و همچنین پلتفرم‌هایی چون Swiggy، Zomato، MakeMyTrip و Yatra نیز محصولات مشابهی را با همکاری بانک‌ها عرضه کرده‌اند. پیش‌بینی می‌شود سهم کارت‌های هم‌برند که در سال مالی ۲۰۲۴ حدود ۱۲ تا ۱۵٪ بازار را تشکیل می‌دادند، تا سال ۲۰۲۸ به بیش از یک‌چهارم کل بازار برسد.
در کنار معرفی این کارت، گوگل قابلیت جدید Pocket Money را نیز در Google Pay ارائه کرده است؛ قابلیتی که به والدین اجازه می‌دهد از طریق UPI Circle، دسترسی محدود فرزندان به پرداخت‌های دیجیتال را مدیریت کنند. این ویژگی امکان تعیین سقف هزینه ماهانه یا تأیید تراکنش‌ها را فراهم می‌کند و والدین می‌توانند تمام فعالیت‌ها را در اپلیکیشن خود کنترل کنند.
گوگل همچنین در حال ارتقای تجربه کسب‌وکارهای کوچک در Google Pay است؛ از امکان ثبت امتیاز برای فروشندگان پس از هر تراکنش و همگام‌سازی با Google Maps گرفته تا ارائه ابزارهای تبلیغاتی مبتنی بر هوش مصنوعی در Google Pay for Business ارائه می‌کند.
به گفته مدیران گوگل، تاکنون بیش از ۵۳۰ میلیون کاربر یکتا حداقل یک پرداخت از طریق Google Pay انجام داده‌اند و بیش از ۲۳ میلیون کسب‌وکار کوچک به این پلتفرم پیوسته‌اند؛ دامنه‌ای که به گوگل اطمینان می‌دهد می‌تواند محصولات مالی جدید را به کاربرانی معرفی کند که پیش‌تر با پرداخت دیجیتال احساس راحتی داشته‌اند.